Нынешний век – эпоха подделок. Сегодня фальсифицировать можно все, в том числе и сами средства идентификации. Но когда возникает глобальная проблема, то обязательно находится и ее решение. В данном случае им может стать квантовая технология. При успешном внедрении она в состоянии открыть новую эру в защите платежных карт и других носителей информации, делая изготовление имитаций, способных обмануть детекторы, физически невозможным.
Масштаб проблемы
По данным Центрального Банка России, масштаб мошенничества с банковскими картами в России в 2014 году превысил 3,5 млрд. рублей и составил более 300 тыс. операций. Одним из наиболее распространенных видов подобных преступлений считается кража данных карты с целью изготовления ее дубликата. Технологии злоумышленников в этой области достигли немалых высот. Например, ими используются специальные считывающие устройства, встраиваемые в банкоматы и платежные терминалы, которые позволяют получить данные с магнитных полос и чипов платежных карт. Более сложные и дорогостоящие способы – создание фальшивых банкоматов, загрузка вредоносного программного обеспечения в торговое оборудование розничных сетей и перехват данных во время передачи их в банк. В итоге подобных манипуляций злоумышленники имеют всю необходимую информацию для создания дублера оригинальной карты, который не смогут «забраковать» считывающие устройства.
По словам Евгения Воробьёва, доцента кафедры информационной безопасности СПбГЭТУ, «обычные платежные карты в настоящее время подвержены различным атакам, в частности, копированию, что дает возможность утечки денежных средств со счетов граждан. В силу этого требуется не только импортозамещение данных технологий, но и разработка принципиально новых средств идентификации и аутентификации в банковской сфере».
Технология и ее автор
Сделать каждую банковскую карту абсолютно уникальной и неповторимой, тем самым защитив от подделки, сможет квантовая технология. Недавно был разработан и представлен широкой общественности принципиально новый способ защиты носителей информации от подделок, основанный на случайном, неповторимом распределении квантовых точек. Последние представляют собой физические частицы нанометрового размера, обладающие уникальной способностью поглощать энергию в широком диапазоне спектра, а излучать в видимом диапазоне.
Если в материал, из которого изготавливается объект, добавлять квантовые точки, то они распределяются в его объеме случайным образом. Специальные детекторы позволяют считать созданный «рисунок», запомнить его и сопоставить с данными держателя. Тогда в дальнейшем, проверяя подлинность носителя (например, банковской карты), можно сравнить считанные данные с хранящимися на сервере эмитента. Данный способ защиты может быть отнесен к разряду абсолютных, поскольку, как утверждают разработчики, невозможно искусственно повторить размещение квантовых точек в объеме вещества.
Автор изобретения – Виктор Петрик, один из самых ярких ученых и противоречивых личностей современности. Для реализации проекта он уже создал собственное промышленное производство квантовых точек в виде химически инертных сухих порошков, устойчивых к кислотам и щелочам. Эти точки сохраняют свои свойства на протяжении длительного времени, невосприимчивы к воздействию высоких температур, а поэтому идеально подходят на роль идентификационных меток.
Квантовые преимущества
Согласно данным разработчиков, квантовый метод защиты чрезвычайно прост и подходит для любых физических объектов (например, паспортов, удостоверений личности и пр.), причем их подлинность может проверяться одним универсальным устройством. Помимо этого, она обходится дешевле других систем защиты, и единственная обеспечивает 100%-ю гарантию от подделки.
«Квантовая технология впервые решает вопрос дешевого производства устройств с уникальными свойствами. До этого стоимость создания уникального (некопируемого) электронного устройства обходилась в десятки миллионов долларов, что, по сути, и являлось гарантией защиты, – комментирует Евгений Воробьёв. – А масштабное производство может быть развернуто в любой момент в силу наличия большого числа нанолабораторий в России, в частности, у нас в СПбГЭТУ имеется такая лаборатория и необходимое оборудование».
На сегодняшний день российская разработка не имеет аналогов в мире. Хотя в последнее время в зарубежных СМИ и популяризуется работа голландских ученых, также относящаяся к квантовым методам. Ими предложен теоретический способ регистрации квантового трека – следа от пролета квантовой частицы, который считается неповторимым. Но теория пока не может стать практикой – в мире нет оборудования, способного осуществить данную операцию, лишь лабораторная модель, получившая название quantum-secureauthentication (QSA).
Тернистый путь внедрения
Бюрократически сложное, многоуровневое устройство мировой банковской системы может стать серьезным «замедлителем» старта новой технологии. Самым очевидным нововведением, в случае ее применения, будет постепенная замена всего объема платежных карт. Также потребуется дооборудование считывающих устройств (банкоматов и платежных терминалов) специальными детекторами. Необходимо получить одобрение на использование новации от международных платежных систем (Visa, MasterCard), а также соответствующим образом модернизировать существующие базы данных, добавив в них новый вид информации. Это непростая задача, требующая значительных временных затрат. Кроме того, нужно будет предусмотреть особенности функционирования системы в переходный период.
«Уже сейчас подделать чиповую карту довольно непросто, – считает Александр Петров, директор по процессингу Промсвязьбанка. – Дополнительные меры защиты не помешают, однако немаловажный вопрос в том, сколько они будут стоить. Если предположить, что карта проверяется на подделку в терминале, то использование такой квантовой технологии означает необходимость апгрейда кард-ридеров всех банкоматов и терминалов. А это будет достаточно дорогостоящим мероприятием».
Другой значимый момент состоит в том, что самого факта защиты от подделки физического носителя недостаточно для обеспечения безопасности денежных средств, привязанных к карте. Так, Азат Гафуров, начальник отдела продуктов управления пластиковых карт ВТБ24, считает, что «основные аспекты безопасности банковских карт в ВТБ24 смещены в сторону двух основных направлений: регулярного мониторинга ежедневных клиентских операций (чтобы выстроенная система безопасности идеально работала) и обучения клиентов основам безопасного использования банковских карт».
Кроме того, в среде прогрессивно настроенных банковских экспертов бытует мнение, что в скором времени пластиковая карта как физический носитель информации отойдет в прошлое – ее заменят так называемые «электронные карты», примеры которых уже существуют в финансовой системе. Таким образом, даже самые лучшие разработки могут потерять актуальность в силу смены самого формата средства платежа, и целесообразнее вкладывать средства в совершенно другие технологии. Хотя, если вспомнить о том, что ни неограниченные возможности безналичных платежей, ни сами карты не отменили использование, например, чеков – можно предположить, что и цифровые технологии не скоро смогут лишить банковскую карту «физического тела».
Помимо прочего, попытка внедрения новой технологии подтолкнет к столкновению экономических интересов ряда субъектов рынка. Очевидно, что новый метод гарантированно встретит недоброжелателей из числа тех, кто занимался производством и продвижением защитных систем до сегодняшнего дня. По мнению шведского финансового аналитика Даниэля Ларсона(Daniel Larsson), «масштаб новизны данной инновации таков, что его коммерциализация может вступить в противоречие с экономическими интересами предпринимателей и корпораций, вложивших значительные средства в технологии предыдущих поколений».
НСПК, инновации и институциальные ловушки
По данным Центрального Банка России, масштаб мошенничества с банковскими картами в России в 2014 году превысил 3,5 млрд. рублей и составил более 300 тыс. операций.
В прошлом году была создана Национальная система платежных карт (НСПК), и, в соответствии с проектом развития, выпуск карт запланирован на 1–4 кварталы 2015 года. Сегодня методы защиты карт утверждены и согласованы, к изготовлению привлечены исполнители, и никакие преимущества новой технологии не в силах повлиять на то, чтобы внутри системы выработалось решение о внесении корректив.
Единственное, что оставляет шанс – это амбициозность проекта НСПК, претендующего захватить более половины рынка платежных карт. Системе нужны очевидные преимущества, способные повлиять на выбор тех, кто автоматически не войдет в число ее пользователей, которыми станут, например, пенсионеры и госслужащие. Абсолютная защищенность карт от подделок вполне может стать «фирменным знаком» НСПК, автоматически обеспечив ей серьезное конкурентное преимущество на банковском рынке.
«Чтобы стать востребованной на рынке, технология защиты карт должна соответствовать следующим требованиям: сложность подделки, легкость и простота использования в сложившейся инфраструктуре (сетях банкоматов и терминалов), низкая стоимость, – считает Александр Петров. – Основной вопрос, который нужно решить, – это целесообразность переоснащения всех банкоматов и POS-терминалов соответствующими устройствами, позволяющими проверять такие карты».
С ним согласен и Азат Гафуров. «Любая технология, включая квантовую или любую другую, имеет смысл только тогда, когда стоимость ее внедрения и обслуживания будет меньше той суммы, которую банки теряют от мошеннических действий», – утверждает эксперт. Если принять во внимание, что средняя стоимость считывающего детектора по предварительным оценкам составляет $120, то с точки зрения экономической целесообразности введение технологии вполне может иметь резон. В этом случае срок широкомасштабного внедрения технологии может составить, по мнению экспертов, от 1 года до 5 лет. «Если говорить о смене технологии, то это достаточно большой проект, который требует определенного бюджета и приносит какие-то выгоды, – полагает Александр Петров. – Решения о том, какие проекты нужно реализовывать, а какие нет, обычно принимаются коллегиальными органами».
Итак, есть аргументы за и против внедрения, и на стороне последних, к сожалению, факт, не связанный с самим изобретением – личность разработчика. Биография Виктора Петрика, его противоречия с российским научным сообществом и скандальная репутация некоторых открытий дадут противникам новшества дополнительные козыри при аргументации «против». Остается надеяться, что специалисты, принимающие решение, будут руководствоваться исключительно научными и практическими соображениями, отбросив в сторону несущественный информационный фон.
В этой связи ряду участников рынка представляется целесообразным формирование специальной государственной комиссии, которая рассмотрела бы возможность использования изобретения российского ученого в НСПК с точки зрения получаемых преимуществ, рисков и дополнительных затрат. Мнение группы компетентных экспертов здесь должно стать решающим.
Источник: bankir.ru